Ce trebuie să știi despre Asigurările de viaţă şi pensiile private facultative?

Cei mai mulți dintre noi nici nu dau importanță la existența produselor de asigurare precum Asigurările de viaţă şi pensiile private facultative. Le trecem cu vederea pentru simplul motiv că ne este foarte greu să acceptăm că vom îmbătrâni şi că vom avea nevoie de sprijin financiar sau că, în caz de deces, familia noastră ar rămâne fără o importantă sursă de venit.

Cum în ultimii ani pensia de stat a încetat să mai fie considerată o sursă decentă de venit, ne putem trezi că trebuie să avem grijă şi de ultimul bănuţ, de la lună la lună, până la următoarea pensie.

O soluţie pentru o bătrânețe mai liniștită din punct de vedere financiar ar fi asigurările de viaţă cu componentă de economisire, sau pensiile private facultative. Scopul acestora este de a oferi sprijin financiar titularului, după împlinirea unei vârste, sau să ajute familia acestuia, în cazul producerii unui eveniment neprevăzut.

Dacă vă hotărâți să achizitionați un astfel de produs, iată ce trebuie să știm despre ele. Nu de alta, dar este vorba despre banii noştri.

Asigurările de viaţă cu component de economisire

Dacă veţi opta pentru o asigurare de viaţă, va trebui să plătiţi periodic o sumă numită primă de asigurare, iar la finele contractului veţi încasa suma asigurată și un profit, într-o singura tranşă, sau sub forma unor rente.

Avantaje

1. Pe lângă componenta de economisire, asigurările oferă protecţie financiară celor dragi, în cazul în care se produce un eveniment nedorit. Familia asiguratului primeşte indemnizația de deces, constituită din suma asigurată la deces și participarea la profit.

2. Mulţi asigurători oferă reduceri de primă dacă valoarea acestora într-un an depăşeşte un anumit plafon, sau dacă se plătesc mai multe prime o singură dată.

3. Prin intermediul unei astfel de asigurări, poţi pune deoparte câţi bani doreşti. Astfel, ai posibilitatea să crești sau să scazi suma asigurată la deces.

4. Pentru a te asigura că valoarea banilor puşi deoparte nu scade, poți ține pasul cu inflația actualizând anual valoarea primelor și a sumelor asigurate.

5. La asigurarea de bază poţi adăuga asigurări suplimentare, cum ar fi asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă și deces ca urmare a producerii unui accident.

Dezavantaje

1. Nu sunt deductibile fiscal.

2. Nu beneficiază de un statut similar fondurilor de pensii private, în materie de supraveghere a investiţiilor şi faliment.

3. Dacă îţi retragi banii în primii trei ani, pierzi tot ce ai plătit.

Pensii private facultative

În cazul în care aţi ales o pensie privată facultativă, plăţile făcute se numesc contribuţii şi sunt administrate de către un fond privat de pensii. Banii sunt investiţi prudent, în limitele impuse de lege.

Avantaje

1. Contribuţia la pensiile private facultative este deductibilă fiscal, în limita a 400 euro/an. Deductibilitatea se acordă atât angajaților (se aplică asupra impozitului pe venit), cât și angajatorilor (se aplică asupra impozitului pe profit) care au decis să includă contribuția la un fond privat de pensii în pachetele de beneficii extra-salariale.

2. Prin lege, fondul de pensii private nu poate da faliment, aşa că banii sunt în siguranţă.

3. Sunt un beneficiu extra-salarial excelent și una dintre cele mai bune metode de motivare a angajaților.

4. Poţi afla foarte rapid câţi bani ai în cont. Fondurile de pensii private facultative sunt obligate să ofere acest tip de informaţii.

5. Fondurile de pensii private sunt obligate prin lege să asigure un randament minim garantat. Acesta se stabilește în funcție de performanța medie a pieței.

Dezavantaje

1. Nu au componenta de asigurare împotriva riscurilor, caracteristică asigurărilor de viață.

2. Puteți investi doar 15% din venitul lunar brut.

3. Banii se primesc după împlinirea vârstei de pensionare.

10 SFATURI

Dacă ați hotărât să cumpărați un astfel de produs iată câteva sfaturi care cu siguranță vă vor fi de folos:

1. Cereţi oferte de la mai multe companii de asigurări/fonduri de pensii private. Doar aşa veţi avea o imagine de ansamblu asupra produselor existente în piaţă.
2. Nu cumpăraţi asigurări de viaţă/pensii private facultative de la agenţi care nu ştiu să explice suficient de bine ceea ce vând.
3. Puteţi începe cu o pensie privată facultativă şi, după ce vin şi copii, optaţi pentru o asigurare de viaţă.
4. Nu trebuie să uitaţi că dumneavoastră sunteţi clientul. Intimidarea sau presiunea nu trebuie să fie niciodată motivele pentru care cumpăraţi o asigurare de viaţă/pensie privată facultativă.
5. În cazul asigurărilor de viaţă, nu cumpăraţi foarte multe acoperiri adiţionale, decât dacă vă permiteţi, altfel riscaţi să renunţaţi foarte devreme la contract.
6. Odată ce aţi găsit o companie/un agent cu care vă înţelegeţi, treceţi la pus întrebări.
7. Luaţi în considerare încheierea de asigurări de viaţă/ pensii private facultative pentru mai mulţi membri ai familiei. Nu strică niciodată să începi să pui bani deoparte din timp.
8. Verificaţi regulat ce se mai întâmplă cu termenii contractului dumneavoastră.
9. Trataţi ambele produse ca pe o cheltuială fixă, aşa cum faceţi cu rata la casă sau la maşină.
10. Nu vă gândiţi la scenarii nerealiste, în care o să vi se întâmple ceva rău.

Statistici privind cele două produse:

• 4,6% a fost creşterea pieţei de asigurări de viaţă în 2011 vs. 2010 ;
• 1,74 miliarde de lei a fost volumul de prime brute subscrise în 2011;
• 6,6% a fost avansul segmentului asigurărilor de viaţă tradiţionale, în decurs de un an;
• 269.794 de români aleseseră un fond de pensii private facultative, la 31 martie 2012;
• 11 fonduri de pensii private facultative activau la finele primului trimestru;
• 483,5 milioane de lei era valoarea activelor nete administrate de cele 11 fonduri, la sfârşitul primului trimestru.